Le système de bonus-malus modifie annuellement votre prime selon vos sinistres responsables
Le système du bonus-malus, ou coefficient de réduction-majoration (CRM), est à la fois simple et puissant : il ajuste chaque année le montant de la prime d’assurance auto en fonction de votre historique de sinistres responsables. Ce mécanisme récompense l’absence d’accidents responsables par une réduction progressive du coût de la prime, alors qu’un accident responsable entraîne une augmentation notable.
Fonctionnement initial
Au départ, le CRM est fixé à 1 à la souscription du contrat. À chaque année sans sinistre responsable, ce coefficient diminue de 5 %, ce qui réduit la prime. Inversement, chaque accident responsable fait augmenter le CRM en le multipliant par 1,25, soit une majoration de 25 %.
Plafonds et limites
La réduction maximale est limitée à 50 % du montant initial, avec un coefficient plancher à 0,5. À l’inverse, la majoration ne peut excéder un coefficient de 3,5, limitant ainsi la multiplication de la prime initiale par 3,5.
Objectif du système
Ce dispositif vise à inciter les conducteurs à adopter une conduite responsable tout en protégeant les assureurs contre des risques trop élevés. Le système est universel, appliqué quel que soit le véhicule ou l’assureur.
Précision complémentaire
D’après service-public.fr, le système est contraignant mais clair, garantissant un équilibre entre sanction et incitation au bon comportement.
Les sinistres graves provoquent les hausses les plus importantes et peuvent mener à des exclusions
Les sinistres graves, notamment ceux entraînant des dommages corporels ou liés à une conduite sous influence d’alcool ou de stupéfiants, provoquent des hausses de prime beaucoup plus importantes que pour les sinistres matériels simples.
Surveillance stricte par l’ACPR
L’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution encadre strictement les pratiques des assureurs vis-à-vis des exclusions et résiliations liées aux profils très risqués concernés par ces sinistres graves.
Conséquences possibles
La présence d’un sinistre grave peut entraîner une surprime conséquente, voire une résiliation du contrat. Cela complique l’accès à une assurance automobile classique à ces conducteurs, qui se tournent souvent vers des assureurs spécialisés.
Assureurs spécialisés
Ces derniers proposent une couverture malgré un historique chargé, mais à un coût nettement plus élevé. Ces sinistralités corporelles et infractions graves sont donc déterminantes dans la tarification et la possibilité de maintien d’une assurance.
Le relevé d’information retranscrit l’historique des sinistres responsables sur 5 ans
Le relevé d’information est la pièce essentielle qui retrace votre historique sinistres sur les 5 dernières années, incluant le CRM en vigueur. Il suit le conducteur même en cas de changement d’assureur ou de véhicule, garantissant la continuité de l’évaluation du risque.
Importance du relevé
Une tenue rigoureuse du relevé est indispensable, car toute erreur peut fausser le calcul de la prime et entraîner des surcoûts injustifiés.
Durée de conservation et impact des sinistres
Les sinistres responsables sont conservés jusqu’à 5 ans, tandis que les sinistres non responsables sont mentionnés mais ont un impact limité sur la prime et sont enregistrés environ 3 ans.
Vigilance recommandée
Selon financeglobale.fr, une vérification régulière de ce document est conseillée afin d’éviter des anomalies et d’agir rapidement en cas d’erreur via les procédures officielles.
Les assureurs modulent la prime en fonction de l’historique pour évaluer et gérer le risque
L’historique de sinistralité influence de nombreux paramètres contractuels au-delà du CRM, tels que le niveau des franchises, les exclusions de garanties ou même l’acceptation du contrat.
Ajustement des devis
Les assureurs intègrent ces informations pour évaluer le risque réel que vous représentez, ce qui les pousse à ajuster le devis en conséquence.
Actions pour limiter l’impact
- Augmentation volontaire de la franchise pour réduire le montant immédiat de la prime.
- Participation à des stages de conduite défensive afin de bénéficier de réductions.
- Mutualisation ou regroupement de plusieurs contrats chez le même assureur pour profiter d’avantages tarifaires.
Gestion du risque améliorée
Ces mécanismes sophistiqués équilibrent la rentabilité pour les assureurs et récompensent les bons conducteurs, tout en limitant les risques liés aux sinistralités élevées.
L’absence répétée d’accidents responsables améliore la prime grâce à un bonus progressif
Chaque année sans sinistre responsable diminue automatiquement le coefficient CRM de 5 %, ce qui peut réduire jusqu’à 50 % le montant de la prime initiale, récompensant fidélité et prudence.
Le plafond à 0,5 évite que le coût ne devienne trop bas, préservant l’équilibre économique du système d’assurance.
Un conducteur prudent sur plusieurs années bénéficie donc d’une prime plus avantageuse, ce qui se traduit souvent par une meilleure position auprès des assureurs pour des contrats futurs.
Cette mécanique agit comme un moteur positif pour limiter les accidents, participant ainsi à la sécurité routière globale.
